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加密貨幣支付賽道有愈來愈多大機構進入,傳統支付巨頭 Paypal、VISA、Mastercard 等都已開始卡位,但我們真的需要加密貨幣支付嗎?有什麼樣的市場機會在這裡等著我們?
根據台灣數發部發布的 2023 年數位發展調查報告,台灣行動支付使用率逐年上升:
調查定義是 12 歲以上網路使用者,最近三個月內曾使用行動支付的比率。
行動支付佔是網路活動中排第九名分類。
Q:行動支付已很普及,還會更普及,為什麼需要加密貨幣支付?
A:"行動" 支付指的是支付的裝置,以行動裝置來操作支付;"加密貨幣" 支付指的是用來支付的資產,以加密貨幣資產來支付。
行動支付跟加密貨幣支付並不衝突,行動指的是支付裝置,加密貨幣指的是支付資產,也能使用行動裝置來支付加密貨幣資產,同時是加密貨幣支付也是行動支付。
目前台灣的行動支付多是綁定信用卡、簽帳卡、帳戶內餘額等,除少數使用點數折抵的部分之外,基本上都是使用 "法幣",也就是台幣來支付,付錢後扣除的是台幣餘額。
加密貨幣支付最大的差異在於,它使用 "加密貨幣" 來支付,付錢後扣除的是加密貨幣餘額,差異不在於用來支付的裝置,而是用來支付的資產,很顯然只有持有加密貨幣資產的人會想使用加密貨幣支付。
最直接的誘因是:如果你持有一定數量的加密貨幣,因為將加密貨幣變現成法幣多少有些摩擦成本,也有稅務上的因素,如果能直接花費加密貨幣來支付日常開銷,確實方便很多。
無關加密貨幣其他特性,單純隨著加密貨幣普及率提高,持有與投資加密貨幣的人數增加,加密貨幣支付的需求就會上升。
加密貨幣再加上區塊鏈就還有這些特性:
去中心化
非單一結構,沒有單點風險,無法被單一中心掌控
抗審查
因為去中心化的關係,無法被單一中心審查,例如去銀行開戶會有身分審核,,使用一些網路服務有地區限制,但全世界的任何人都可以建立自己的加密貨幣錢包
公開透明
鏈上資訊公開透明,也無法竄改,所有人都能隨時查看,沒有黑箱風險
無國界限制,適合處理跨境支付
區塊鏈是全球範圍的,不受到國界限制,能以非常低的成本即時結算,國內國外手續費都一樣 (不像國外刷卡、國際匯款都有額外手續費),在跨境支付上享有優勢
必須強調的是,並不是所有加密貨幣都具有這些特性,必須結合區塊鏈 (更嚴謹一點必須是公鏈 = 公開的區塊鏈) 才有。
透過中心機構提供的加密貨幣支付,它依然是中心化的,也能審查客戶,紀錄也不一定公開透明。但如果是去中心化服務 (例如加密貨幣錢包) 提供的加密貨幣支付,就能兼具上述特性。
針對區塊鏈特性的參考閱讀:
對加密貨幣支付的常見問題之一:價格波動太快要如何計價?大跌時商家會不會不想收?
關於這點有兩種解決方案:
使用穩定幣如 USDT / USDC
並不是所有加密貨幣價格都會波動,穩定幣是一種價格錨定法幣的加密貨幣,例如美金穩定幣 USDT 價格保持在 1 美金,只在極小範圍內有些微波動。
由支付服務先做法幣結算,商家實際收到的是法幣
雖然消費者支付的是加密貨幣,但商家收到的是法幣,中間兌換由支付服務處理,市價漲跌只影響消費者需要支付出去的加密貨幣數量,商家不需要承擔價格波動風險。
穩定幣是什麼?介紹 10 種主流穩定幣|分析詐騙、脫鉤、崩盤風險
USDT 是什麼?如何安全購買 USDT 泰達幣?六種詐騙手法、風險解析
USDC 是什麼?為何可以成為第二大穩定幣?比 USDT 更安全嗎?
加密貨幣支付在台灣還非常不普及,接受的商家數量很少,且都是由中心化機購提供的服務,在發展上還有很大一段路要走。
這幾年來台灣最多幣圈人使用的加密貨幣支付,應該是這張 Crytpo.com 推出的簽帳卡:
CRO 卡推出已經很多年,幣研在 2020 年時就曾撰文介紹:
Crypto.com Visa 卡:申請送 25 USD 迎新、免費 Spotify + Netflix + 機場貴賓室 + 8% 回饋
Crypto.com 是知名加密貨幣交易所,$CRO 是其代幣,這是簽帳卡,刷卡消費時直接依當時幣價與匯率從帳戶餘額中扣除,會根據消費金額與卡片等級給予不同 % 數的消費回饋,回饋以 $CRO 幣計算,卡片等級取決於質押的 $CRO 幣數量。
這張卡在幣圈知名度很高,支援 VISA 的地方都可刷、直接使用加密貨幣消費、刷卡有不錯的 % 數回饋、可以在國外現金提款,有一段時間幾乎可說是常出國旅遊的加密貨幣持有者首選,後期回饋有降低,但如果是常旅遊的幣圈人,依然是很好用的選擇。
幣安是全球最大的加密貨幣交易所,擁有最高的市占率,多數加密貨幣投資者都有註冊幣安交易所帳戶。
幣安支付是結合在幣安 App 中的一個功能,目前不確定台灣有沒有接受的商家,但其好用之處在於加密貨幣轉帳,只要雙方都有幣安帳戶,直接輸入幣安 UID 即可免費轉帳加密貨幣。
如果你還沒有幣安帳戶:
幣安優惠碼:A5GCDP7Q|Binance 2024 獨家優惠碼,手續費永久 9 折!
Maicoin 是台灣老字號且知名的代買代賣平台,許多台灣人初次買幣就是在 Maicoin,後來也成立了交易所 MAX,可在此查看 MaiCoin Pay 支援商家清單。
使用 Maicoin 買幣教學可看這一篇:
2024 加密貨幣怎麼玩?給入門新手的 3 大買幣手把手教學
Bito 幣託是台灣另一家老字號代買代賣平台,支援的幣種較 Maicoin 少,之後也成立了交易所 BitoPro,近期宣布和藍新金流合作推出 BitoPay,已整合進藍新金流,目前沒有公布支援商家清單。
由媒體加密城市推出的子品牌加密市集,是使用加密貨幣支付的電商平台,平台上商品均以美金計價。
購物流程前段跟一般電商平台一樣,差別在於結帳付款。
結帳時會跳出 USDT (TRC 20) 的地址,使用波場鏈 (Tron) 將對應數量的 USDT 轉到該地址,等待區塊鏈確認後就完成交易。
跟前述另外三種 Pay 相比,加密市集優點在於可以買的商品多出很多,例如手機、家電等生活用品,缺點在於需要完成鏈上轉帳,雖然用 Tron 鏈轉 U 是多數幣圈人都做過的事情,但對新手而言有一定的操作門檻。
關於加密貨幣轉帳教學:
如何在區塊鏈上轉帳加密貨幣?|虛擬貨幣轉帳手把手教學
從上面這幾個可以注意到,交易所跳出來做支付,幣安、Crypto.com 都是全球知名的大交易所,台灣的兩間老字號買幣平台也開始做支付。對交易所來說,支付除了有機會更黏住既有用戶,也有機會吸引更多新用戶,用戶數量和黏性是對交易所來說最重要的兩件事,可以預期未來會有更多交易所投入支付領域。
不只交易所,龍頭錢包 Metamask 也做支付:
首張鏈上支付卡 MetaMask Card 推出,USDC、USDT 及 WETH 都能付|鏈新聞
Metamask 是去中心化非託管的加密貨幣錢包,和上一段提到的中心化機構不同,由 Metamask 提供的支付服務,會更兼具區塊鏈的那幾個核心特性。
由在香港成立的持牌和受監管的實體運營的合法金融產品,這也是一張簽帳卡,需使用它們提供的託管錢包,消費時直接從錢包餘額扣除。
根據官網說明,用戶資產會交給香港其他持有牌照的公司信託,與公司本身資產分開管理,並有 5000 萬美金的保險。
這是在香港持有牌照的金融服務,團隊非常低調,沒有透露太多資訊,看起來只想把目光重點放在產品上,但據傳背後創辦人是前火幣共同創辦人,火幣也是知名加密貨幣交易所。
上一個是香港合規,BasedApp 則是在新加坡合規的支付服務。
特別之處在於這是以非託管方式運作的鏈上支付,需先註冊帳戶,接著創建錢包帳戶,這錢包是非託管錢包,資產都由自己控制,運作在 Polygon 鏈上,需要將加密貨幣轉到這錢包中,也可能需要跨鏈,會需要一點鏈上轉帳操作,門檻稍微高了一點。
整體服務由一個智慧錢包 + APP + 卡組成,智慧錢包就是所謂的智能合約帳戶,支付操作則是 APP 以及卡片。目前只在新加坡提供服務,未來可能會往外拓展,可先加入等待名單。
香港與新加坡兩個金融大國都已開始投入加密貨幣支付。
支付是區塊鏈最古老的應用之一,比特幣一開始就是被設計成一種點對點支付工具。
前文也提到,就算忽略其他區塊鏈與加密或幣的特性,只要加密貨幣普及率上升,持有加密貨幣的人增多,加密貨幣支付的需求就會成長。
如今隨著加密貨幣技術與生態的發展,支付已經不只是單純支付,還能與其他部分例如加密資產的管理與投資等結合,發展出另一個更完整的產業鏈,這樣的潛力已經被看到,許多 Web 2 巨頭正在投入這個領域。
從單純支付到 PayFi,可參考這篇文章:
繼 DeFi 後將迎來 PayFi Summer? 什麼是未來金融 PayFi,重點項目介紹
東東
加密貨幣愛好者 | 2017 入圈,認為區塊鏈是下個世代的網路,期待區塊鏈與加密貨幣普及到日常生活的那一天。